ИННОВАЦИИ БИЗНЕСУ

Результат научных исследований.

Исследуя проблему несоответствия российской системы обеспечения аграрного сектора заемными средствами существующей реальности с точки зрения государственного регулирования экономики, выделяем несколько ее аспектов, одним из которых является определение истинных мотивов поведения сторон в процессе кредитования.

Исторической особенностью процесса льготного сельскохозяйственного кредитования в России является пролонгирование и последующее списание непогашенных ссуд, вследствие чего руководство хозяйств, приученное за долгие годы к безответственности по отношению к заемным средствам, даже имея достаточные ресурсы, часто не желает гасить кредит. Отмечается устойчивый стереотип банков в отношении данной категории заемщиков, для преодоления которого требуется создание реалистического подхода: банку необходимо учитывать, что хотя по ГК РФ он как кредитор и является слабейшей стороной сделки, у него тем не менее имеется достаточно возможностей снижения риска.

На практике возникает проблема с недостаточностью фактора мотивации у руководства хозяйства для погашения полученных кредитов, ибо их эффективное средство еще не дает полной гарантии их своевременного возврата. Следовательно, необходимы более весомые стимулы. Считается, кредитор для снижения уровня риска может заранее объяснить заемщику последствия, возникающие при невозврате кредита, среди которых выделяются:

- взыскание коммерческим банком подлежащей возврату суммы, невзирая на объективные и субъективные факторы, повлиявшие на экономическое положение заемщика;

- так как в РМЭ действуют преимущественно нереспубликанские банки, то заемщику невозможно надеяться на помощь правительства при пролонгации договоров;

- зная сложности арбитражных разбирательств, банк заранее постарается упростить процедуру взыскания долга, а также будет увеличивать объем залогового имущества;

- банк, по результатам судебного разбирательства получив права контроля над хозяйством, вполне может оставить руководителя без работы;

- в случае невозврата ссуды будет испорчена кредитная история заемщика.

Определяя психологические особенности руководителя сельскохозяйственного предприятия-заемщика, необходимо также учитывать гипертрофированную роль лидера в российском аграрном бизнесе, возникающую во многом вследствие сохранившегося на селе патриархального уклада жизни, а также неактивности сельского населения, резко возвышающих его статус. Сообразно с этим возврат кредита во многом зависит от позиции руководителя, что создает необходимость составления банком его психологического портрета, в котором необходимо учитывать не только тип характера, но и его основные особенности, оказывающие детерминирующее влияние не поведение лидера в проблемной ситуации, а именно, чувство меры и ощущение реальности.

Зачастую определить истинные намерения заемщика можно при оценке закладываемого имущества в обеспечение ссуды: в случае, когда предлагается в качестве предмета залога имущество, имеющее реальную рыночную стоимость, пользующееся спросом, либо необходимое в производственном процессе, можно говорить о потенциальном желании заемщика вернуть кредит. В РМЭ данное положение четко проверяется, когда банк предлагает сделать объектом залога легковой автотранспорт, обслуживающий руководство предприятия. Судить об истинных целях практически любого заемщика можно и по некоторым косвенным факторам, например, сопоставляя его реальные возможности и запрашиваемую сумму кредита.

При анализе деятельности потенциального заемщика необходимо учитывать обстановку в коллективе: в аграрном секторе (особенно для мелких и средних предприятий) наиболее прогрессивна была бы используемая в Японии модель «коллектива - семьи».

Сегодня эрозия традиционных ценностей привела к серьезному расстройству личных убеждений, что касается руководства многих предприятий. Между тем, считаем, что нежелание погасить ссуду у заемщиков-аграриев следует все-таки относить к релевантному поведению, нежели к норме.

Одна из особенностей использования специального фонда льготного кредитования предприятий АПК на территории РМЭ - лучшая погашаемость кредитов, выданных хозяйствам удаленных районов, что говорит о более реальном отношении сторон к процессу кредитования, а также о роли лидера-руководителя (если она не отрицательная).

Составляя рекомендации заемщику на ведение переговоров, выделяется необходимость наличия контактности и сохранения собственного достоинства, не переходящего, тем не менее, в доминативность. Позитивно действует на мнение работников банка аргументированность его заявки.

Резюмируя все вышесказанное, отмечаем, что обеим сторонам в процессе общения необходимо придерживаться метода принципиальных переговоров, гибкой тактики, не затрагивающих стратегические интересы, так как именно об этом должен позаботиться сам государственный механизм льготного кредитования.