ИННОВАЦИИ БИЗНЕСУ

Предлагается метод формализованной оценки деловой репутации и кредитной истории потенциального заемщика как составляющих анализа кредитоспособности.

Деловая репутация является важным показателем надежности любой организации. Зачастую именно установившиеся деловые связи, основанные на доверительном отношении контрагентов, способствуют устойчивому функционированию предприятий, а хорошая деловая репутация создает предпосылки для расширения бизнеса и привлечения новых партнеров.

В настоящее время не существует методики формализованной оценки деловой репутации организации, дающей возможность выразить ее в конкретных единицах для сравнения с другими потенциальными заемщиками.

Задача оценки деловой репутации заемщика в настоящее решается только экспертным путем. Очевидно, что такой способ, так или иначе, будет субъективным, зависящим от квалификации эксперта, его личного опыта, интуиции и даже от эмоционального фактора. Как следствие, это приводит к неточности оценки деловой репутации и искажению результатов анализа кредитоспособности в целом.

Чтобы уменьшить влияние фактора субъективности оценки деловой репутации потенциального заемщика предлагается использовать балльную оценку на основе анкетного опроса, который должен проводиться среди делового окружения заемщика. Это могут быть основные контрагенты, партнеры, налоговые органы и другие организации, непосредственно контактирующие с заемщиком, поскольку именно они в процессе взаимодействия могут объективно оценить деловую репутацию. Содержание анкеты представлено в таблице.

Таблица

Анкета

Оценка деловой репутации организации

По завершении опроса баллы суммируются, по формуле средней арифметической находится среднее значение, которое и будет представлять собой оценку деловой репутации потенциального заемщика. Максимальное значение показателя деловой репутации - 10 баллов.

В связи с продолжающимся развитием рыночных отношений в нашей стране, в настоящее время можно говорить о появлении у многих предприятий так называемой кредитной истории, которая становится существенным фактором, влияющим на оценку кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Кредитная история является неотъемлемой составляющей анализа кредитоспособности. В нашей стране кредитный анализ осложняется отсутствием единой информационной базы о потенциальных заемщиках и, в частности, об их кредитной истории.

Кредитная история отражает степень ответственности заемщика в отношении ранее полученных кредитов, характеризует аккуратность погашения основной суммы кредитов и процентов за их использование.

При анализе кредитной истории потенциального заемщика необходимо тщательно изучить его кредиторскую и дебиторскую задолженность. Иногда наличие у заемщика достаточно большого объема ссудной задолженности перед различными банками говорит не о трудностях в его работе, а о способности вести свою деятельность постоянно привлекая заемные средства и при этом аккуратно возвращая их, своевременно выплачивая необходимые проценты.

Кроме того, кредитному инспектору необходимо ознакомиться со всеми действующими кредитными договорами потенциального заемщика. Особое внимание следует уделить договорам со сроками погашения короче срока, указанного в кредитной заявке на испрашиваемый кредит, т.к. в случае возникновения у заемщика финансовых затруднений право первоочередного требования по долгу будет иметь банк, кредитный договор которого с клиентом оканчивается раньше других кредитных договоров.

Для формализованной оценки кредитной истории рекомендуется использовать единый показатель, коэффициент кредитной истории (Кки), рассчитываемый по формуле:

Количество кредитов Средний размер

без нарушений кредита

Кки = ---------------------------------ґ---------------------------------

Всего кредитов Испрашиваемая сумма

кредита

Исходя из рассчитанного коэффициента, определяется балльная оценка кредитной истории по формуле Ккиґ10.

Под «кредитами без нарушений» подразумеваются ранее полученные кредиты, по которым основная сумма долга и проценты были выплачены вовремя, в соответствии со сроками, указанными в кредитных договорах. Это относится как к кредитам, полученным данным заемщиком ранее в анализирующем банке, так и к кредитам, полученным от других банков.

Средний размер кредита рассчитывается за всю кредитную историю данного заемщика во всех банках, выдававших ему кредиты.

На данном этапе возникает проблема достоверности информации о ранее полученных кредитах от других банков. В данной ситуации необходимо предусмотреть ответственность заемщика за предоставление заведомо ложной информации в кредитном договоре.

Для большей уверенности банка в достоверности полученной от заемщика информации о кредитной истории необходимо создание хотя бы на региональном уровне единой межбанковской информационной системы, содержащей оперативные данные обо всех выданных кредитах. Расходы, которые придется осуществить банку за использование данной информации, будут несравнимы с теми убытками, которые банк может понести в результате предоставления потенциальным заемщиком недостоверной информации о своей кредитной истории.